Bank, parabank i firma pożyczkowa – kto jest kim?

logo credit aqricole

Czasy jak bank miał monopol na udzielanie pożyczek już niegdyś minęły. Być może dlatego, że niekiedy zdobycie kredytu w banku graniczyło z cudem… Na szczęście pojawiły się możliwości wzięcia pożyczki taniej, szybciej oraz lilak zbędnych formalności. Obok banków powstały więc firmy pożyczkowe i parabanki. A to z kolei trochę namieszało ludziom w głowach…

Choć wszyscy mniej więcej wiedzą czym jest bank, tak odróżnienie firmy pożyczkowej od parabanku sporej części społeczeństwa sprawia już problemy. Skąd to wiemy? Za pomocą serwisów społecznościowych przeprowadziliśmy małe badania;). Pytanie brzmiało: Czym według Ciebie jest parabank? Zobaczcie jak wyglądały odpowiedzi:

wyniki badanNasze badania wykazały, że pojęcia „parabank” oraz „firma pożyczkowa” traktowane są jako synonimy

Wyniki nie są dla nas zaskakujące:) Większość ankietowanych błędnie utożsamia parabank z firmą pożyczkową. Tymczasem to dwie różne instytucje. Skąd wziął się więc ten błąd? Prawdopodobnie z wrzucenia wszystkich firm nie będących bankiem do jednego worka. Skoro coś bankiem nie jest, a udziela pożyczek, musi być parabankiem-tak podpowiadała by logika. Czytając artykuły na temat pożyczek czy różnorakie wpisy na blogach, doskonale widać, że pojęć „parabank” oraz „firma pożyczkowa” używa się zamiennie. Trwa to już na tyle długo oraz jest tak powszechne, że ani ma się co dziwić, że w świadomości społeczeństwa pojęcia te oznaczają jedno oraz to samo.

Skoro firmy pożyczkowe oraz parabanki to dwa różne podmioty finansowe, jaka jest między nimi różnica? Aby ją wskazać, zacznijmy najpierw od wyjaśnienia każdego z tych pojęć.

Parabank – pożycza oraz gromadzi depozyty, ale robi co chce

Chcąc zrozumieć czym jest parabank, najlepiej sięgnąć do dokumentów Komisji Stabilności Finansowej (KSF), które jako jedyne dosyć precyzyjnie definiują to pojęcie. Zgodnie z ustawą KSF z 2008 roku, parabank to instytucja, w której klient znajdzie produkty finansowe, niemal identyczne jak te oferowane w tradycyjnym banku. Parabank prawdopodobnie więc nie tylko udzielać pożyczek, ale także brać depozyty od klientów. Według prawa bankowego obowiązującego wewnątrz Polsce, takie działanie zarezerwowane jest wyłącznie dla banków albo kas oszczędnościowo-kredytowych. Parabank nie jest ani jednym ani drugim. Nie podlega więc regulacjom Komisji Nadzoru Finansowego. Oznacza to, że nie musi on więc ustalać limitu kapitału, zachowywać w tajemnicy informacji ach swoich klientach, a środkom finansowym klientów nie przysługuje żadna ochrona.

Wszystkie inwestycje, jakie wykonuje parabank, a więc np. udzielanie pożyczek wykonywane są z pieniędzy uzyskanych od klientów. Decydując się na taki układ, każdy klient parabanku musi liczyć dokazywać ze stratą części a nawet całości ulokowanych środków finansowych.

KSF ostrzega, że parabanki działają na zasadzie piramidy finansowej, co wiąże się z balansowaniem na granicy prawa. Jako, że parabanki ani podlegają żadnemu nadzorowi, bardzo łatwo „naciąć” się na ich ofertę. Co jakiś czas w mediach słyszymy więc historie osób, które przez parabanki poniosły wysoce duże straty finansowe. Aby przestrzegać społeczeństwo przed tego typu instytucjami, Komisja Stabilności Finansowej publikuje na swojej stronie tzw. Listę Ostrzeżeń Publicznych. Zawiera ona rejestr parabanków, w stosunku do których złożono zawiadomienie ach możliwości popełnienia przestępstwa.

Nic więc dziwnego w tym, że parabanki kojarzą się ludziom negatywnie. Niestety, przez to oberwało się także firmom pożyczkowym, które działają na zupełnie innych zasadach.

Firma pożyczkowa – pożycza komu chce, ale ma zasady

rejsetr firm pozyczkowychZwiązek Firm Pożyczkowych prowadzi Rejestr Firm Pożyczkowych w którym sprawdzisz wiarygodność pożyczkodawcy

Firma pożyczkowa, zwana także pozabankową działa na podstawie Ustawy o kredycie konsumenckim. Oznacza to np., iż nie może ona naliczać odsetek większych niż czterokrotność stopu kredytu lombardowego, a w każdym materiale reklamowych powinna być podana wysokość RRSO.

To oczywiście tylko niektóre uregulowania. Od razu jednak widać, że w przeciwieństwie do parabanków, firmy pożyczkowe stosują się do jakichś odgórnie narzuconych wytycznych. Kto aczkolwiek pilnuje tego, aby wywiązywały się one ze swoich zobowiązań? Nad działalnością firm pozabankowych czuwa Związek Firm Pożyczkowych (ZFP). Nie wszyscy pożyczkodawcy jednak do niego należą. Aby stać się członkiem ZFP trzeba przekroczyć bardzo szczegółową procedurę weryfikacyjną. Związek Firm Pożyczkowych narzuca ostre zasady członkostwa. Wszystko to po to, by potencjalny klient firmy pożyczkowej miał pewność, że ani zostanie przez pożyczkodawcę oszukany. Rejestr firm pożyczkowych należących do ZFP dostępny jest na ich stronie internetowej.

Jakie są główne wyróżniki działalności firmy pożyczkowej? Przede wszystkim to, że udziela ona pożyczek wyłącznie ze środków należących do właścicieli oraz akcjonariuszy danej firmy pozabankowej. Firma pożyczkowa nie bierze czyli w depozyt pieniędzy pochodzących od klienta, a ryzykowność utraty funduszy spoczywa wyłącznie na właścicielu. Klient prawdopodobnie więc czuć się bezpieczny.

Bank – ma zasady, przechowuje depozyty, a zanim pożyczy, umiejętnie sprawdzi komu

Nasze badania pokazały, iż niewielka część ankietowanych uważa, że parabank jest rodzajem banku. Takie rozumienie tego pojęcia nie tylko jest błędem, ale może także prowadzić do wielu opłakanych konsekwencji. W trosce o naszych czytelników postanowiliśmy więc wspomnieć nieco także oraz o tej instytucji finansowej. Ustawa z 29 sierpnia 1997 roku mówi, że:

Bank jest osobą prawną utworzoną jednomyślnie z przepisami ustaw, działającą na podstawie zezwoleń uprawniających do wykonywania czynności bankowych obciążających ryzykiem środki powierzone pod jakimkolwiek tytułem zwrotnym. (Dz. U. z 2002 r. Nr 72, poz. 665, z późn. zm.)

Ta sama ustawa określa także dziedzina czynności, jakie mogą być realizowane przez bank. Należą do nich:

przyjmowanie pieniędzy od klientów oraz wydawanie ich na żądanie klienta bądź wraz z upływem ustalonego wcześniej terminu prowadzenie rachunku powyższych wpłat prowadzenie innych rachunków bankowych udzielanie kredytów udzielanie oraz potwierdzanie gwarancji bankowych wydawanie papierów wartościowych prowadzenie rozliczeń pieniężnych (np. pośrednictwo w przekazywaniu pieniędzy, terminowość operacji finansowych) wydawanie kart płatniczych i udostępnianie możliwości ich użytkowania ( tzw. pieniądz elektroniczny) nabywanie oraz zbywanie wierzytelności pieniężnych, udostępnianie skrytek sejfowych, przechowywanie rzeczy wartościowych skup oraz sprzedaż wartości dewizowych udzielanie oraz potwierdzanie poręczeń logo związku banków polskichNa straży rzetelności banków stoi Związek Banków Polskich

Jak czyli widzisz, zakres działania banku jest bardzo szeroki. jeśli jednak mówimy o banku w kontekście pożyczania pieniędzy, interesuje nas tylko jeden z powyższych podpunktów: udzielanie kredytów oraz pożyczek.

Aby wziąć pożyczka w banku musisz być osobą pełnoletnią oraz zdolną do wykonywania czynności prawnych, mieszkać na terenie Polski i posiadać stałe, udokumentowane źródło zatrudnienia. Natomiast wewnątrz firmach pożyczkowych czy parabankach informacje o zatrudnieniu ani zawsze są wymagane.

Zanim otrzymasz kredyt, bank sprawdzi Twoją zdolność kredytową, czyli określi czyż jesteś w stanie spłacić swoje zadłużenie. Na uzdolnienie kredytową składa się wiele czynników, np. wysokość dochodów czy wiek kredytobiorcy. Ponadto, banki na pewno sięgną także do rejestru dłużników. Jeśli znajdą tam Twoje nazwisko, szanse na kredyt znacznie zmaleją. I to właśnie jest kolejna różnica między firmami pożyczkowymi tymczasem bankami. Firmy pożyczkowe mogą sprawdzać takie rejestry jeśli BIG czy BIK, ale nie muszą. Oczywiście potrzebują na to Twojej zgody. Zazwyczaj jeden z punktów regulaminu, który podpisujesz aplikując o pożyczkę, wiąże dokazywać właśnie z udzieleniem pożyczkodawcy zgody na takie działanie. Nawet jeśli pożyczkodawcy znajdą w powyższych rejestrach swojego klienta, nie zawsze biorą to pod uwagę. więc zdecydowanie łatwiej dostać w nich pożyczkę.

Banki udzielają kredytów na różnorakie cele. Możesz czyli wziąć kredyt mieszkaniowy, gotówkowy, samochodowy itp. Aby posiadać pewność, że uregulujesz swoje zobowiązanie finansowe, bank ku kredytu dorzuca także ubezpieczenie oraz wymaga dodatkowych form zabezpieczenia. Zabezpieczeniem tym może być hipoteka albo gwarancja osób trzecich. W firmach pożyczkowych nie stosuje dokazywać takich środków.

Banki udzielają bardzo wysokich kredytów. W związku z tym okres spłaty prawdopodobnie zostać rozłożony nawet na kilkadziesiąt lat. Spłaty kredytu zazwyczaj dokonuje się w ratach, które ustalane są pod kątem indywidualnych możliwości kredytobiorcy. Pożyczki pozabankowe wewnątrz niektórych firmach również można spłacić w ratach. wewnątrz większości przypadków jednak takie pożyczki udzielane są na bardzo krótkie okresy – zazwyczaj miesiąc albo dwa.

Biorąc pod uwagę wszystkie wymienione wyżej aspekty, cała procedura przyznania kredytu w banku musi zająć trochę czasu. Nie wszyscy chętni na pożyczkę mają go jednak dostatecznie dużo. W firmach pożyczkowych czy parabankach cala procedura pożyczkowa trwa nawet parę minut. Dlatego do tych instytucji nie udają dokazywać tylko ci, którym bank kredytu odmówił, ale też oraz tacy, którym po prostu się spieszy. Niestety, pośpiech nie jest tutaj najlepszym doradcą.

O ile do banków raczej można mieć zaufanie, tak do pozostałych instytucji udzielających pożyczek należy dochodzić ostrożnie. Parabankom lepiej w ogóle nie ufać, tymczasem po chwilówki w firmach pożyczkowych sięgać tylko wtedy, jeśli rzeczywiście mamy pewność, że damy radę zapłacić je w krótkim czasie.

Twoja ocena Udostępnij: Przydatny artykuł? Zapisz się do naszego newslettera.

Oprócz informacji ach najlepszych pożyczkach, dostaniesz wiele ciekawych dodatków, których ani publikujemy na stronie.

Dlaczego warto się zapisać? Dowiesz się gdzie najkorzystniej wziąć pożyczkę. Dostaniesz informacje o nowych pożyczkodawcach na rynku. Otrzymasz wiele ciekawych dodatków nie publikowanych na stronie. Wysyłamy max. 1 wiadomość w miesiącu. Zaznacz wszystkie Akceptuję Regulamin oraz Politykę prywatności Zgadzam się na przetwarzanie danych osobowych Zgadzam dokazywać na przekazywanie informacji handlowych Bierzesz pożyczkę? Sprawdź koszty ryzyka! Jak sprawdzić czy jestem w KRD?

Inne wpisy z tej kategorii

Kredyt Konsolidacyjny – czy wiesz jeśli wybrać najlepszy? Pożyczka od ręki, czyli gotówka już w kilka minut Czy oszczędzania można się nauczyć? Platforma edukacyjna Kapitalni.org od Wonga.pl Pożyczki dla zadłużonych, czyli co robić gdy wciąż brakuje pieniędzy?

Ranking najlepszych kont bankowych :

ranking kont bankowych

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *