Jak obliczyć zdolność kredytową?

To już lata temu ale doskonale pamiętam jak oglądałem statystyki jednego z banków, w którym pracowałem. 60% nowych klientów banku nie miało pojęcia czym jest zdolność kredytowa. Ten zaskakujący fakt… potwierdza też to, że ponad 70% moich nowych klientów nie odróżnia nawet kredytu gotówkowego od kredytu hipotecznego. Ma to gigantyczne znaczenie przy obliczaniu zdolności kredytowej. Po tej lekturze będziesz wiedział dużo o zdolności kredytowej.

Co to jest zdolność kredytowa?

Prawo bankowe nakazuje bankom sprawdzić twoją zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami wewnątrz terminie na jaki chcesz wziąć kredyt. Banki prześwietlają Cię jak rentgen, tylko, że pod kątem wiarygodności finansowej. W tym celu analizują dokumenty, które musisz im dostarczyć i sprawdzają Cię w bazach tworzonych przez banki oraz inne instytucje pożyczkowe. Taką bazą jest np. Biuro Informacji Kredytowej (BIK ), rodzimy Rejestr Długów(KRD), giełdy długów oraz wiele innych.

Zanim sprawdzisz zdolność kredytową

Nie ma żadnego sensu sprawdzać zdolności kredytowej jeśli:

Masz zaległości w spłacie zobowiązań, które są widoczne w BIK. Napisałem specjalny poradnik jak można posprawdzać BIK za darmo. Małe zaległości w spłacie karty kredytowej czy zakupów na raty są dopuszczalne wewnątrz niektórych bankach do maksimum 400-500 zł. Brzydkie plamy na twojej historii kredytowej wymazują się z BIK dopiero po 5 latach, chyba że spłacisz swoje zaległe zobowiązania. Nieraz trzeba dopilnować aby firma/bank, któremu spłaciłeś zaległości wymazał Cię z BIK. Dlatego także warto sprawdzić BIK.Nie masz stałych udokumentowanych źródeł dochodu. Jeśli nie pracujesz na umowie na czas wiadomy minimum 3 miesiące, na czas nieokreślony 6 miesięcy, a działalności nie prowadzisz minimum 12 miesięcy ani masz co marzyć o kredycie w banku. naturalnie są banki, które akceptują nawet renty. Natomiast nikt bank nie uznaje świadczenia 500+ na dziecko jako dochodu. Umowy na krótki okres typu prawo miesięczny często eliminują Cię w oczach banków. Miałem taki przypadek gdzie reżyser z dochodami netto wynoszącymi powyżej 13 tys. zł nie mógł nigdzie uzyskać kredytu właśnie ze względu na krótki okres trwania umów.

Obliczanie zdolności kredytowej dla kredytu gotówkowego

Wiele osób nie rozróżnia kredytu gotówkowego od kredytu hipotecznego. Kredyt gotówkowy wolno przeznaczyć na dowolny cel. Aby go dostać ani trzeba dawać w zastaw np. nieruchomości. Wystarczy, iż masz wystarczającą zdolność kredytową. W tej chwili rekordowy kredyt jaki może przyznać bank to 200 tys zł netto – taką ofertę mają zaledwie 2-3 banki. Możesz to sprawdzić w mojej porównywarce kredytów gotówkowych. Pozostałe banki nie udzielają więcej niż 150 tys zł netto (czyli to co dostajesz ku ręki). Taki kredyt można zaciągnąć na maksymalnie 10 lat (taki w tej chwili udzielają niektóre banki).

Obliczmy więc twoją zdolność kredytową. Zaprogramowałem najdokładniejszy kalkulator zdolności kredytowej w polskim internecie dla kredytów gotówkowych. Powstał w oparciu o algorytm jednego z największych banków w Polsce z niewielką modyfikacją dostosowująca maksymalną kwotę oraz minimalne wymagania dla banku, który najchętniej udziela kredytów gotówkowych.

jQuery(document).ready(function() {var $G_dochod=jQuery(„#G_dochod”); var $G_liczba_osob=jQuery(„#G_liczba_osob”); var $G_wydatki=jQuery(„#G_wydatki”); var $G_raty=jQuery(„#G_raty”); var $G_zobowiazania=jQuery(„#G_zobowiazania”); var $G_oprocentowanie=jQuery(„#G_oprocentowanie”); var $G_okres=jQuery(„#G_okres”); var $G_typ_okresu=jQuery(„#G_typ_okresu”); $G_dochod.val(„”); $G_liczba_osob.val(„1”); $G_wydatki.val(„”); $G_raty.val(„”); $G_zobowiazania.val(„”); $G_oprocentowanie.val(„9”); $G_okres.val(„”); $G_typ_okresu.val(„R”);var $G_wyniki=jQuery(„#G_wyniki”); jQuery(„#G_przelicz”).click(function() { $G_wyniki.html(„Rekin pracuje . . . a ja podskakuję!”);jQuery.post(„http://rekinfinansow.pl/wp-admin/admin-ajax.php”,{action: „rekal_ajax_wyniki”, id: „G”, dochod: $G_dochod.val(), liczba_osob: $G_liczba_osob.val(), wydatki: $G_wydatki.val(), raty: $G_raty.val(), zobowiazania: $G_zobowiazania.val(), oprocentowanie: $G_oprocentowanie.val(), okres: $G_okres.val(), typ_okresu: $G_typ_okresu.val(), max_rata_n: „Maksymalna rata”, max_kredyt_n: „Zdolność kredytowa”, brak_n: „Brak zdolności”}, function(data){ $G_wyniki.html(data); });jQuery(„html,body”).animate({scrollTop: $G_wyniki.offset().top-50},1000); return false; }); });Dochód netto miesięczny rodziny: cyfra osób w rodzinie: 123456789101112131415Wydatki miesięczne: Suma miesięcznych rat kredytowych: Suma innych miesięcznych zobowiązań: Oprocentowanie kredytu [%]: Okres kredytu: miesięcylatOBLICZ

Tutaj znajdziesz szczegółowy opis kalkulatora. jeśli możesz zauważyć kalkulator wydaje się dziwnie działać lecz tak właśnie skonstruowany jest algorytm banku, oparty na modelu ryzyka.

Obliczanie zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego

Algorytm obliczania zdolności kredytowej w przypadku kredyt hipotecznego czyli kredytu na zakup mieszkania, domu czy działki, jest ponadto bardziej skomplikowany niż przy kredytach gotówkowych. W internecie nie natrafiłem na żaden wiarygodny kalkulator zdolności hipotecznej. Robią to co ty sam możesz przeliczyć na kartce papieru.

KROK 0 – Czy masz oszczędności?

Zanim to jednak zrobimy zastanów się czy masz minimum 10% wkładu własnego tj. kwotę oszczędności, która w 10% pokryje zakup mieszkania. Jeśli takowej nie masz zapomnij o kredycie. Co prawda są możliwości aby wykonać zastaw np. na obligacjach ale w praktyce takie opcje bez wkładu własnego to mrzonka dla 99% kredytobiorców. Pamiętaj zatem, że maksymalny kredyt o jaki możesz wnioskować nie może przekraczać 90% wartości nieruchomości.  Przykładowo mieszkanie jest warte 200 tys zł. najwyżej możesz dostać 180 tys zł kredytu na jego zakup. Jeśli zawnioskujesz o więcej – twój propozycja kredytowy zostanie odrzucony.

Weź zatem kartkę papieru do ręki oraz sam oszacuj wstępnie swoją zdolność kredytową poniżej kątem kredytu hipotecznego.

KROK 1 – Zapisz ile zarabia twoja rodzina do ręki.

Zapisz kwotę miesięcznych zarobków netto, która pochodzi z udokumentowanych źródeł. Przyjmij średnią z ostatnich 6 miesięcy. Jeśli pracujesz w szarej strefie, dostajesz pieniądze do ręki poza oficjalną umową to takich źródeł dochodu bank nie honoruje obliczając twoją zdolność kredytową.

Jeśli twoja rodzina ma 4 osoby – to ty oraz żona/mąż i niepracujące dzieci to zapisz tylko zarobki męża oraz oraz żony z oficjalnych źródeł. Zasiłku 500+ nie dodawaj.

KROK 2 – Zapisz jakie masz miesięczne koszty

Zapisz ile miesięcznie wydajesz na utrzymanie rodziny. Jeśli spłacasz już aktualnie jakiś kredyt, zapisz ile wynosi jego miesięczna rata. Podsumuj wszystkie miesięczne zobowiązania.

Minimalne miesięczne koszty utrzymania, które banki przyjmują do kalkulacji zdolności kredytowej zamieściłem w tabelce:

Ilość osób w gospodarstwie domowymKoszt miesięczny1600 zł21 000 zł31 550 zł41 960 zł52 520 złWIĘCEJ+500 zł każda następna

Oczywiście te koszty w tabelce ani obejmują rat kredytów, które obecnie spłacasz.

KROK 3 – Odejmij od dochodów twoje koszty

W Kroku 1 zapisałeś miesięczne zarobki rodziny netto, teraz odejmij od tych zarobków miesięczne koszty. Voila ! No już prawie 🙂 Przyjmijmy jeszcze bufor bezpieczeństwa. Pomnóż czyli swój wynik przez 0,8.

Mamy to! Kwota, którą obliczyłeś to maksymalna miesięczna rata kredytu hipotecznego, na jaką możesz sobie pozwolić.

KROK 4 – Wybierz kredyt na jaki Cię stać

Otwórz teraz moją porównywarkę najtańszych kredytów hipotecznych. Dobierz sobie wielkość kredytu oraz przede wszystkim okres przez jaki chcesz spłacać swój kredyt. Moje narzędzie wyliczy Ci wielkość miesięcznej raty.

Porównaj teraz czyż kwota, którą wyliczyłeś na kartce papieru pokrywa rozmiar raty kredytu hipotecznego. Jeśli tak, masz szansę na taki kredyt jaki chcesz dostać !

Najczęstsze przyczyny odmowy udzielenia kredytu

Brak zdolności kredytowej to najczęstsza przyczyna. aczkolwiek równie częstą przyczyną jest totalny brak wiedzy ach kredytach osoby, która udaje się do banku. ani dość, że jest idealną owieczką do strzyżenia to często z własnej winy otrzymuje decyzję odmowną. Przypomnę tylko, że każdy złożony wniosek jest rejestrowany wewnątrz BIK. Po 3 złożonych wnioskach zdolność kredytowa dramatycznie maleje co lub eliminuje z możliwości otrzymania kredytu lub wpływa na to, że oferta kredytowa będzie bardzo droga.

Rekin, jestem zdecydowany na kredyt, czy możesz mi pomóc?

Pewnie ale… skupiam się na pomocy osobom, które są zdecydowane abym od A do Z zajął się ich kredytem. Wymaga to także mnóstwo zaufania oraz współpracy z twojej strony. Jestem takim finansowym księdzem, który musi poznać twoją zdolność kredytową na wylot aby móc wynegocjować dla Ciebie najlepsze warunki kredytowania. Jeśli jesteś zdecydowany to zapraszam na konsultacje – linki poniżej:

Zobacz koniecznie:

Najtańsze kredyty gotówkowe w banku 2017
Darmowa konsultacja z Rekinem – kredyt gotówkowyNajtańsze kredyty mieszkaniowe 2017Darmowa konsultacja z Rekinem- kredyt hipotecznyDarmowe pożyczki online – pozabankowe

Strefa VIP Rekina

Najcenniejsza uczoność oraz narzędzia
——–
Dołącz zanim stracisz szansę na darmowy dostęp-  Subskrypcja bezpłatna. 100% prywatności.  – Email* Imię*

Aplikuję !

Ranking najlepszych kont bankowych :

ranking kont bankowych

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *