Na te 6 rzeczy zwróć uwagę przy kredycie gotówkowym

Jeśli zastanawiasz się na co zwrócić uwagę przy braniu kredytu gotówkowego to jestem z Ciebie dumny. Pretendujesz do grona rekinów. Jeśli wiesz o co zapytać przy kredycie gotówkowym unikniesz wielu zbędnych kosztów.

Okey. Zresetuj się. Usiądź wygodnie.

Zadam Ci obecnie pytanie.

Mamy dwie oferty kredytowe. To samo oprocentowanie. Ta sama prowizja.

Jak to możliwe, że jeden kredyt jest droższy od drugiego?

Matematyka finansowa – to właśnie tam kryją się sztuczki banków, które zmieniają pozornie niedrogi kredyt gotówkowy w drogą pożyczkę gotówkową.

Czytelnicy Rekina Finansów, którym bezpłatnie pomagam w znalezieniu najtańszego kredytu gotówkowego w banku, omijają mnóstwo pułapek zastawionych przez banki. Dziś omówię parę z nich. Pokażę także psychologiczne zagrywki banków, które sprawiają, że klienci wybierają droższe oferty zamiast tańszych. Dowiesz się, na co koncentrować się przy kredycie gotówkowym zaciąganym w banku.

Oprocentowanie kredytu 5,99%

Każdy widząc takie oprocentowanie myśli, że wynosi ono 5,99%. Nic bardziej mylnego. Za 5,99% kryje się cyfra 5,99999999999(9)% czyli w uproszczeniu można powiedzieć, że to 6%. Pozornie to niewielka różnica ale jednak jest. 1-0 dla banku.

To jednak dopiero początek pułapek, które przygotował bank na Ciebie. 5,99% to bardzo niedużo prawda? Czy ty pożyczyłbyś obcej osobie 50 000 zł na taki procent, mając na uwadze, iż ta osoba może Ci tych pieniędzy nie oddać? NIE. Ja też nie. Bank też nie.

W praktyce zawsze oprocentowanie kredytu dla Ciebie okazuje się wyższe niż to reklamowane. Oprócz tego jest jeszcze mnóstwo innych opłat – prowizje, ubezpieczenie, płatne konta, karty kredytowe itd. No ale widząc taką reklamę, ze znanym aktorem, czujesz już zaufanie do oferty tego banku, prawda?

Prawda jest jednak taka, że aktor reklamujący kredyt gotówkowy ani potrafi nawet policzyć raty kredytu. Nie przeszkadza to jednak w tym aby dziesiątki tysięcy osób udały się do banku po reklamowany kredyt. W końcu reklamuje go znany aktor, do którego czujemy sympatię oraz zaufanie.

Wystarczy jednak spojrzeć na czarny pasek z gwiazdkami, o których mówi aktor – oprocentowanie wynosi 5,7% ale przykładowe RRSO już 26,43%… RRSO to roczna stopa oprocentowania kredytu, która mówi nam ile rocznie kosztuje kredyt. Mówiąc jeszcze prościej – spłacasz 10 000 zł kredytu w danym roku, cena wynosi 26,43% czyli 2643 zł. Łącznie oddajesz 12643 zł…. a przecież oprocentowanie to 5,7% więc powinieneś zapłacić tylko 10570 zł… no cóż biada tym, którzy wierzą w reklamy…

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Niektóre banki oferują oprocentowanie stałe nawet do 3 lat. przeważnie jednak podawane oprocentowane jest zmienne oraz zależy od wysokości Wibor3M. Który typ oprocentowania jest korzystniejszy? wsio zależy do tego jak będą kształtować się stopy procentowe ustalane przez Narodowy Bank Polski. Czasami wolno podejrzewać co będzie działo się ze stopami wewnątrz przyszłości ale trzeba dobrze rozumieć ekonomię. Jeśli np. mamy wysoką inflację, a gospodarka bardzo dobrze dokazywać rozwija można spodziewać się wzrostu stóp procentowych, tymczasem tym samym wzrostu oprocentowania kredytu gotówkowego.

Pamiętaj, że oprocentowanie zmienne oznacza, że wysokość twojej raty oraz cena kredytu może się zmieniać w czasie. Nieważne, iż wybrałeś ratę równą kredytu – jej wysokość prawdopodobnie się zmienić.  – czy będziesz miał problemy ze spłatą jeśli rata kredytu wzrośnie np. o 10-20%? Frankowicze w ogóle nie zadawali sobie tego pytania biorąc kredyt walutowy, gdzie oprócz stóp procentowych silnie zmieniają się także kursy walut.

Rata stała czy malejąca kredytu gotówkowego?

Jeśli korzystałeś z mojej porównywarki kredytów gotówkowych zauważyłeś pewnie, że kredyty z malejąca ratą są tańsze. Raty na początku są wyższe ale następnie maleją. Czemu kredyty z malejącą ratą są tańsze? Wynika to z tego, że na początku spłacamy więcej kapitału niż w przypadku raty równej. ani wchodząc w szczegóły spójrz na wykres. Myślę, iż dzięki niemu łatwo zobaczysz, że rata malejąca pozwala na obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Rata równa jest zawsze równa, malejąca maleje Rata równa jest zawsze równa. składka malejąca maleje oraz dzięki temu kredyt jest tańszy.

Raty równe mogą Ci się podobać ale pamiętaj, iż są one dobre tylko dla banku bo pula dzięki temu zarobi na Tobie więcej niż wewnątrz przypadku rat malejących. Zawsze.

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe ale…

Nie trzeba korzystać z ubezpieczenia kredytu gotówkowego. wysoce niewiele osób o tym wie. Idąc do banku lub biorąc kredyt przez internet w banku postąpisz dokładnie tak jak ponad 95% osób – zakupisz ubezpieczenie. Fakt jest taki, że bank zazwyczaj ani daje Ci wyboru oraz wymaga zabezpieczenia. Dostajesz ofertę oraz możesz ją przyjąć lub odejść z kwitkiem. W najlepszym razie możesz zrezygnować z ubezpieczenia lecz wtedy prowizja i/lub oprocentowanie są automatycznie wyższe.

Potrafisz podliczyć ile wyniesie całkowity koszt kredytu przy ubezpieczeniu doliczanym do raty równej każdego miesiąca w kwocie 0,01% kwoty kredytu brutto? 99,9% kredytobiorców tego nie potrafi. Nawet pozornie niewielkie ubezpieczenie bardzo podnosi całkowity cena kredytu – wynika to z algorytmu liczenia kredytu stosowanego przez banki. Bank w ulotce informacyjnej przygotowanej dla Ciebie zazwyczaj nie liczy tego – podaje tylko ile % wynosi ubezpieczenie. To problem, który przy każdej pożyczce bankowej rozwiązuje dla moich czytelników.

Będąc zwykłym klientem banku ciężko negocjować z bankiem. tu pojawia się jedna z największych zalet niezależnych pośredników kredytowych. Dobrzy pośrednicy mają osobiste kontakty w bankach dzięki czemu paradoksalnie dostaniesz tańszy kredyt w tym samym banku niż gdybyś wnioskował o niego sam. Jedną z pierwszych rzeczy jest analiza oraz negocjacja warunków ubezpieczenia.

Kredyt gotówkowy na krótszy okres jest tańszy niż ten na długi okres?

Załóżmy, że mamy dwie oferty kredytowe.

Kredyt 1Kredyt 2Okres10 lat5 latRRSO8%14%Rata300 zł400 zł

Która oferta jest tańsza?

Jesteś pewien swojej odpowiedzi? Otóż prawidłowa odpowiedź to ta druga. Pomimo, że RRSO oraz rata kredytu w pierwszym przypadku jest niższa to całkowity koszt kredytu jest wyższy. Jeśli wybierasz pożyczka oraz ważniejszy od wysokości raty jest jest jego koszt – wybieraj kredyt gotówkowy na krótszy okres. W mojej porównywarce kredytów gotówkowych możesz pogodzić cena kredytu z ratą, która nie będzie dla Ciebie „ciężka”.

Ukryte opłaty oraz kruczki

Jeśli bank mówi, że dostaniesz kredyt gotówkowy bez prowizji to wiedz, że pula stosuje inne opłaty np. opłatę przygotowawczą lub opłate za rozpatrzenie wniosku. Dobrym przykładem jest Deutsche Bank, w którym niezależnie od wielkości kredytu opłata przygotowawcza to 1400 zł… Paradoksalnie dla większych kredytów propozycja db jest coraz bardziej atrakcyjna. Dla małych kredytów już nie.

Ukryte opłaty można by długo wymieniać. Np. Bank BGŻ BNP Paribas wraz z kredytem gotówkowym dołącza kartę kredytową, której sam roczny koszt wynosi 72 zł. Oczywiście bank liczy, że będziesz z niej korzystać, ze zapomnisz spłacić itd – liczy, że zarobi na Tobie jeszcze więcej.

Załóżmy, że zaciągnąłem kredyt na 10 000 zł, ale dostałem na konto tylko 8000 zł… to z kolei trik ING Banku, który maksymalną wartość kredytu podaje wspólnie z kredytowanymi prowizjami oraz kosztami, które musisz spłacić już na samym początku. Jeszcze ciekawiej robi pula pocztowy, który przelewa na konto kwotę kredytu, tymczasem za chwilę pobiera z konta jej część.

W każdym razie wiesz już całkiem sporo na co koncentrować się przy kredytach gotówkowych oraz na co zwrócić uwagę. Zawsze możesz skorzystać z bezpłatnej konsultacji kredytowej gdzie mój zespół pomoże Ci dostać najtańszy kredyt gotówkowy oraz ominąć wszystkie kruczki.

Strefa VIP Rekina

Najcenniejsza wiedza oraz narzędzia
——–
Dołącz zanim stracisz szansę na darmowy dostęp-  abonament bezpłatna. 100% prywatności.  – Email* Imię*

Aplikuję !

Ranking najlepszych kont bankowych :

ranking kont bankowych

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *