Pożyczki bez BIK – ratunek czy ryzyko?

szybka pożyczka

Pożyczki bez BIK – ratunek czy ryzyko?

Wpis w BIK o problemach w spłacie wcześniejszych pożyczek może utrudnić uzyskanie kolejnego kredytu. Wiedząc, że posiadasz taką negatywną historię w BIK, a potrzebujesz gotówki, możesz skorzystać z usług firm pożyczkowych oferujących chwilówki. Bardzo często są to właśnie pożyczki bez BIK.

Ceną za brak sprawdzenia rejestru BIK jest najczęściej wysoka prowizja za udzielenie pożyczki. Dlaczego tak jest? Firmy pożyczkowe oferując pożyczki osobom mającym problemy z BIK-iem podejmują po prostu dużo większe ryzyko – muszą wliczyć w swoje koszty prawdopodobieństwo niespłacenia chwilówki wskutek takiego klienta. Pamietaj jednak, że firma pozabankowa ma obowiązek sprawdzenia twojej zdolności kredytowej. Jeśli więc ani sięga do Biura Informacji Kredytowej, na pewno sprawdzi inne rejestry takie jak BIG Erif czy KRD.

Zanim zdecydujesz się na taką chwilówkę, dobrze przemyśl swoje możliwości spłaty długu oraz dokładnie sprawdź kompletny koszt pożyczki bez BIK (wliczając prowizje, ubezpieczenia oraz wszelkie możliwe opłaty). Korzystając z naszej porównywarki chwilówek możesz sprawdzić którzy pożyczkodawcy nie analizują wpisów z BIK oraz sprawdzić dokładny koszt takiej chwilówki.

Zobacz ranking pożyczek bez BIK

Wiele osób mających wewnątrz przeszłości problemy finansowe traktuje pożyczki bez BIK jeśli jedyną drogę ratunku w trudnej sytuacji. Warto aczkolwiek pamiętać, że w niektórych firmach sprawdzających rejestry BIK, negatywny wpis nie dyskredytuje twojego wniosku o chwilówkę, ponieważ każda prośba jest rozpatrywana indywidualnie. Może dokazywać więc zdarzyć, że mimo sprawdzenia twoich negatywnych zapisów w BIK, chwilówka zostanie Ci udzielona, ale np.  w mniejszej kwocie niż wnioskowałeś.

Nie taki BIK straszny jak go malują…

90% danych przechowywanych wskutek BIK to informacje pozytywne o kredytobiorcach. Jednak mimo, że negatywne dane w BIK stanowią jedynie 10% wszystkich informacji, Biuro Informacji Kredytowej nie jest prędzej dobrze kojarzone przez naszych rodaków. Tymczasem BIK pełni ważną rolę dla społeczeństwa – zapobiega nieodpowiedzialnemu zadłużaniu się Polaków.

Co więcej, informacje z BIK ach terminowych spłatach wcześniejszych twoich zobowiązań mogą ci dopomóc w uzyskaniu lepszych warunków przy kolejnym kredycie (decyduje o tym twoja historia kredytowa oraz ocena punktowa BIK-o czym przeczytasz dalej).

Dzięki informacjom od BIK, weryfikacja twojego wniosku odbywa się też znacznie szybciej. Jeśli zaś BIK nie posiada żadnych informacji na twój temat, pożyczkodawca również nie będzie nic ach tobie wiedział, a to z kolei nie ułatwi ci wzięcia kredytu. Bank będzie musiał oprzeć dokazywać na własnych przeliczeniach oraz niejako wróżyć z fusów oceniając twoją odpowiedzialność. Może zatem dojść do sytuacji, że większe szanse na dobry kredyt dostanie osoba, która w przeszłości miała problem ze spłatą raty kredytu, niż ktoś, kto nigdy się nie zadłużył.

Dlatego często radzi się młodym małżeństwom ubiegającym dokazywać o kredyt hipoteczny, aby wpierw np. kupili coś na raty czy wzięli mniejszą pożyczkę. Można wykorzystać z ofert promocyjnych na 0% (pierwsza darmowa chwilówka czy kupno sprzętu na raty na 0%). Spłacając te zobowiązania podwyższą swoją ocenę w BIK oraz zwiększą swoją szansę na lepsze warunki kredytu hipotecznego.

Kiedy, na jak długo oraz jakie dane trafiają do BIK?

BIK może otrzymać twoje dane z dwóch powodów: jakie dane trafiają do BIK?

Gdy starasz się o kredyt albo ani spłaciłeś pożyczki pozabankowej na czas

W wymienionych wyżej sytuacjach pożyczkodawca współpracujący z BIK (a większość współpracuje) zgłasza tę informację do tego właśnie rejestru. Podobna informacja trafi do Biura Informacji Kredytowej gdy tylko poręczasz wniosek o kredyt. Miej zatem świadomość, iż każdy twój wniosek o kredyt (niezależnie czy zostanie on przyjęty przez bank czy nie) trafia ku BIK, pozostawiając po sobie ślad. Składanie wielu wniosków w kilku bankach w tym samym okresie ani będzie więc dla Ciebie korzystne. Niektóre banki znajdując wewnątrz BIK informacje o twoim zainteresowaniu inną ofertą uznają to za przeszkodę do udzielenia kredytu. Przykładowo fragment banków stosuje zasadę nieudzielania pożyczki osobie, która wewnątrz ciągu miesiąca trzy razy wnioskowała o kredyt. jeżeli zatem chcesz poznać oferty kredytowe w różnych bankach, bezpieczniej będzie skorzystać z własnych wyliczeń (lub wykorzystać z pomocy doradcy finansowego), niż zgadzać się na sprawdzenie przez bank twoich danych w BIK (dotyczy to także zgody wyrażanej telefonicznie).

Gdy spłacasz pożyczkę:

W trakcie spłacania przez ciebie kredytu czyż chwilówki, pożyczkodawca (bank, SKOK czy firma pozabankowa) na bieżąco informuje BIK o tym jak ci idzie. Robi to minimum raz w miesiącu przez kompletny okres spłacania przez ciebie kredytu. Biuro Informacji Kredytowej ze swojej strony dokładnie monitoruje twoje spłaty, zwłaszcza odnotowując każde twoje opóźnienie.

Jakie dane trafiają do BIK – czyli co o tobie wiedzą?

Banki oraz inni pożyczkodawcy przesyłają do BIKu informacje o:

twoich danych osobowych twoim kredycie: termin wzięcia kredytu, rodzaj kredytu, okres spłaty długu (liczba oraz wysokość spłat), waluta, harmonogram spłat itp. aktualnej kwocie zadłużenia

Są to dane zarówno pozytywne (gdy spłacasz wszystko w terminie), jak oraz negatywne (gdy masz opóźnienia z płaceniem rat), które pożyczkodawcy regularnie przesyłają do BIK przez cały okres spłaty twojego kredytu. Podkreślmy jeszcze, że do BIK wpływają informacje o każdej pożyczce czy racie, niezależnie od jej wysokości.

Czy możesz nie zgodzić się na przekazywanie danych do BIK?

To zależy u kogo starasz się o pożyczkę. Banki są zobowiązane ku współpracy z BIK, więc w przypadku kredytu bankowego nie unikniesz takiego wpisu. Jeśli zaś chodzi ach instytucje pozabankowe, wymagana jest twoja zgoda na przekazanie danych o historii kredytowej do BIK. Odpowiedni notacja znajdziesz w umowie pożyczki każdego pożyczkodawcy.

Dodajmy jeszcze, że nawet jeśli po jakimś czasie zechcesz przywołać swoją zgodę na przetwarzanie danych przez BIK, ani będzie to równoznaczne z usunięciem twojej historii. BIK ma bowiem prawo przechowywać informacje o twoich problemach ze spłatą zadłużenia także bez twojej zgody wskutek pięć lat od dnia ich uregulowania.

Jeśli z jakiegoś powodu nie chcesz przekazywać danych do BIK, skorzystaj z usług pożyczkodawców, którzy nie współpracują z biurem (pożyczki bez BIK). W naszej porównywarce chwilówek znajdziesz informacje o tym czy pożyczkodawca przesyła personalia do BIK.

Jak długo BIK przechowuje dane ach tobie?

Jeśli nie masz problemów ze spłatą zobowiązania: informacje o tobie zostaną usunięte z BIK wraz ze spłatą ostatniej raty kredytu.

Nie jest to najlepsze rozwiązanie ponieważ  przy kolejnym kredycie bank nie znajdzie potwierdzenia twojej pozytywnej historii kredytowej. Czasem lepiej w momencie podpisywania takiej umowy zaznaczyć, że zgadzasz się na przechowywanie pozytywnych informacje ach twojej pożyczce (maksymalnie przez 5 lat). Możesz także poprosić o to w dowolnym momencie w środek Operacyjnej Obsługi Klientów BIK. W razie czego taką zgodę można zawsze wycofać.

Jeśli miałeś spóźnienie ze spłatą raty, które przekroczyło 60 dni: BIK będzie o tym pamiętać przez kolejne 5 lat od spłaty kredytu.

Tak więc jedno niedotrzymanie terminu raty obniży twoją ocenę punktową na wydłużony okres. W przypadku kart kredytowych, informacja o opóźnieniu trafia do BIK 30 dni po terminie spłaty. Jest jeszcze drobne pocieszenie dla osób, które wewnątrz końcu spłacą swoje zaległości. W przypadku negatywnych wpisów w BIK, po upływie 3 lat od opóźnienia albo zaległości w spłacie pożyczki, wpis ten przestaje obniżać scoring BIK (pod warunkiem, że spłaciło dokazywać to zobowiązanie oraz przez te trzy kolejne lata sytuacja się nie powtórzyła).

Kto ma dostęp ku danych w BIK oraz jak go uzyskać dla siebie?

Oprócz  instytucji upoważnionych takich jak np. prokuratura, dostęp do danych w BIK mają Banki oraz SKOK-i, które współpracują z biurem na zasadzie wzajemności (mogą składać zapytania o nasze dane, lecz mają również obowiązek regularnego informowania BIK o zobowiązaniach swoich klientów) Do twoich danych w BIK mogą mieć też wgląd firmy spoza sektora bankowego, lecz tylko jeśli wyrazisz na to zgodę (często znajdziesz taki zapis w umowie pożyczki) Każdy, kto chce sprawdzić własne dane w BIK – możesz to zrobić za darmo raz na 6 miesięcy przez stronę internetową BIK, odwiedzając Centrum Operacyjnej Obsługi Klientów BIK albo wysyłając pisemny wniosek. Jeśli zaś masz konto w iPKO, Inteligo, Meritum Banku albo PBSbank, możesz pobrać swoje dane z BIK za ich pośrednictwem.

Więcej o samodzielnej kontroli Biurze Informacji Kredytowej pisaliśmy w artykule pt. „Jak sprawdzić czyż jestem w BIK?„. Warto skorzystać z tej widoki przed złożeniem wniosku o ważny dla ciebie pożyczka (poznasz informacje, na których bank opierać będzie decyzję o udzieleniu ci kredytu).

Sprawdź swoją historię wewnątrz BIK

Nikt inny nie ma prawa sprawdzić twoich danych w BIK (chyba, że takiej osobie wystawisz notarialne upoważnienie). Są to informacje chronione tajemnicą bankową. Nawet w sytuacji czyjejś śmierci, spadkobierca ma utrudnioną drogę do sprawdzenia wpisów w BIK spadkodawcy.

Czym jest ocena punktowa BIK?

Aby pożyczkodawca udzielił ci pożyczki, wpierw musi dowiedzieć się, czy jesteś odpowiedzialną oraz godną zaufania osobą, która poważnie traktuje swoje zobowiązania. Jest to zatem czysta kalkulacja ryzyka pożyczenia ci pieniędzy. Najszybciej sam zainteresowany dowie się tego sprawdzając jak wyglądały twoje wcześniejsze zobowiązania oraz akurat temu służy scoring BIK. Jak już wspominaliśmy, jeżeli nigdy nie brałeś pożyczki, w BIKu nie będzie twoich danych, a bank będzie zmuszony opierać dokazywać na własnych wyliczeniach twojej zdolności kredytowej.

Biuro Informacji Kredytowej ułatwia zatem bankom analizę twojej historii kredytowej, stosując jedną miarodajną ocenę punktową (scoring), która waha się od 192 do 631 punktów oraz ponadplanowo prezentowana jest na skali w formie gwiazdek od 1 do 5. Ocena BIK jest regularnie aktualizowana o informacje na temat każdego twojego nowego wniosku o pożyczkę. Im wyższy scoring BIK, tym lepiej dla ciebie. Pamiętaj też, że na ocenę punktową BIK mają wpływ kredyty, za które jedynie poręczyłeś.

Co wpływa na ocenę punktową BIK?

ocena punktowa BIK

Opóźnienie w spłacie raty:

Największy wpływ na ocenę punktową BIK ma spłacanie rat w terminie – osoba, która nie miała z tym nigdy problemów otrzyma więcej punktów niż ktoś, kto choć raz spóźnił się ze spłatą. punktualność spłat kredytów to aż 76% oceny BIK. Liczba kredytów na twoim koncie:

Czyli inaczej twoja aktywność kredytowa. Ten punkt stanowi 11% oceny punktowej BIK. Jeśli w przeszłości miałeś kilka kredytów oraz wszystkie spłaciłeś bez opóźnień, twoja ocena punktowa wewnątrz BIK wzrośnie. Działa to jednak oraz w drugą stronę: jeśli starasz się o pożyczkę, a równocześnie spłacasz kilka innych zobowiązań, twoja ocena punktowa zostanie obniżona. W tym miejscu warto też wspomnieć, iż w prawdzie w niewielkim stopniu, ale jednak, na ocenę punktową BIK wpływają także nasze wcześniejsze wnioski kredytowe, które zostały odrzucone przez banki. wykroczenie limitu kredytowego:

Kolejna rzecz, o której rzadziej pamiętamy, to przekroczenie limitu kredytowego, co także wpływa na obniżenie naszej oceny (ok. 8% oceny punktowej BIK). Warto o tym pamiętać wydając ostatnie grosze ze swojej karty kredytowej.

Szczegółowe różnice w ocenie wynikają już z detali powiązanych z powyższymi punktami. Czyli gorzej dla ciebie oraz twojej oceny punktowej w BIK, jeśli:

Często zdarzyło ci dokazywać mieć problemy ze spłatą kredytu. Twoje opóźnienia dotyczyły nie tylko jednego kredytu, ale powtarzały się wewnątrz przypadku różnych zobowiązań. Kwota, z której spłatą dokazywać spóźniasz jest wysoka. Twoje opóźnienie wciąż się wydłuża (im dłuższe opóźnienia, tym gorzej dla ciebie). okoliczność za razem spóźniasz się ze spłatą (im krótsze przerwy między opóźnieniami, tym gorzej). Przekroczenie limitu kredytowego jest znaczne (im większa suma tym gorzej). częstokroć przekraczasz limit kredytowy (im krótsze przerwy między przekroczeniami limitu, tym gorzej).

Na koniec sprostujmy jeszcze, że na ocenę punktową BIK nie wpływają takie dane jak wykształcenie, płeć, wiek czy nasza robota (rodzaj umowy – zlecenie, dzieło, umowa o pracę). Biuro Informacji Kredytowej analizuje jedynie nasze zachowanie na rynku kredytowym oraz na tej podstawie wystawia nam ocenę.

Inaczej oczywiście sytuacja będzie wyglądać w banku czy firmie oferującej pożyczki. Tutaj, przed podpisaniem umowy o kredyt czy chwilówkę, zostaniemy dokładnie sprawdzeni poniżej każdym możliwym kątem. Ostatecznie to pożyczkodawca, nie BIK, decyduje o tym czy otrzymasz kredyt.

Zobacz jeśli sprawdzić swój scooring punktowy

Negatywna historia w BIK – co z tobą teraz będzie?

Wiesz, iż masz w BIK negatywny wpis? Boisz się, iż nie otrzymasz kredytu? Nie musisz od razu odstępować z wnioskowania o kredyt bankowy oraz ruszać po pożyczkę bez BIK (choć oczywiście polecamy naszą porównywarkę chwilówek ). Po prostu pamiętaj, że ocena BIK nie jest równoznaczna z decyzją o przyznaniu Ci pożyczki. Możesz mieć w swojej historii zapisy ach opóźnieniach w płatnościach, a mimo to otrzymać kredyt.

Banki oraz inne instytucje jedynie posiłkują się danymi z BIK. Na ich decyzję mają wpływ też inne informacje i ich własna polityka. Dobrym przykładem takiego podejścia są niektóre firmy oferujące szybkie pożyczki, np. Vivus, który sprawdza swoich klientów w BIK, a mimo to spora część z tych „BIK-owców” otrzymuje chwilówkę. Jeden negatywny wpis w BIK ani oznacza, że nie masz już żadnych szans na pożyczkę.

Czy można usunąć dane z BIK albo błędne zapisy?

No dobrze, ale jeśli sytuacja jest aż tak zła albo bardzo zależy Ci na nieskazitelnej historii – czy można usunąć dane z BIK? Otóż nawet sam BIK nie może tego zrobić! Jedyny wyjątek to pisemny, uzasadniony wniosek banku albo SKOK-u, który te konkretne dane przekazał ku BIK.

Jeśli zatem znajdziesz jakieś błędy albo nieścisłości w swojej historii w BIK, musisz udać dokazywać do instytucji, która te dane przekazała do BIKu (informacje o instytucji, która przesłała dane do BIK znajdziesz w płatnym raporcie BIK). Wynika to z faktu, że BIK jest jedynie administratorem danych, tymczasem za ich prawdziwość odpowiadają instytucje, które je przekazały do BIK (tj. banki czy inne instytucje finansowe).

Usługi „czyszczenia BIK-u” – o co chodzi oraz czy warto?

W tym miejscu warto jeszcze przywołać o istnieniu firm specjalizujących się w tzw. „czyszczeniu BIK”. Jak to możliwe skoro właśnie stwierdziliśmy, iż praktycznie nie da się tego zrobić? Powiedzmy więc od razu jasno oraz klarownie, że żadna przedsiębiorstwo nie zagwarantuje wyczyszczenia historii BIK.

Usługi kasowania zapisów BIK ograniczają się jedynie do reprezentowania klienta przed wierzycielami oraz instytucjami, a dokładnie firma oferująca czyszczenie BIK złoży w banku w naszym imieniu prośbę o ugodę. Możemy to równie dobrze zrobić sami.

Co bardziej cwana firma czyszcząca BIK sprawdzi jeszcze czyż przypadkiem bank, który przekazał niekorzystne dla nas informacje do BIK, wywiązał się z zapisów prawa bankowego. Ewentualne uchybienia mogą podważyć zasadność przetwarzania danych wskutek BIK. Kwestią sporną jest w takim wypadku art, 105 prawa bankowego:

„(…) instytucje mogą przetwarzać informacje stanowiące tajemnicę bankową po wygaśnięciu zobowiązania wynikającego z umowy, bez zgody osoby, której informacje dotyczą, kiedy osoba ta nie wykonała zobowiązania albo dopuściła dokazywać zwłoki powyżej 60 dni w spełnieniu świadczenia, tymczasem po zaistnieniu tych okoliczności upłynęło co najmniej 30 dni od poinformowania tej osoby przez bank ach zamiarze przetwarzania dotyczących jej informacji stanowiących tajemnicę bankową, bez jej zgody„

Jeśli bank nie poinformował właściwie klienta o powstaniu długu oraz zamiarze przekazania tych informacji do BIK, powstaje szansa na skuteczne wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych przez BIK oraz skasowanie wszystkich wpisów widniejących w rejestrze. Jeśli interesant miał jednak świadomość swojej sytuacji, BIK może choćby bez jego zgody przetwarzać te dane.

Jak wyczyścić albo poprawić scoring BIK?

Jak już wspomnieliśmy, nie da się po prostu usunąć swojej historii w BIK. Można ją jednak poprawić. Spłacić stare zaległości, tymczasem następnie wciąć inną pożyczkę czy choćby kartę kredytową oraz sumiennie ją spłacać (bez przekraczania limitów) – w ten sposób stajesz się bardziej wiarygodny oraz twoja ocena punktowa w BIK rośnie. Mając parę produktów finansowych pokazujesz też, że umiesz zarządzać swoimi pieniędzmi.

Szczerość popłaca –idź do banku zamiast stwarzać sobie negatywną historię w BIK

Na koniec ponadto krótka rada jak zareagować gdy czujesz, że możesz mieć kłopoty ze spłatą kredytu. To przecież takie polskie – nie przyznawać się do swoich problemów, bo może jakoś same znikną.

Tymczasem wiedząc, iż będziesz mieć problem ze spłatą raty pożyczki ani udawaj, że nic się nie dzieje, tylko pomaszeruj do swojego banku oraz powiedz szczerze jaka jest sytuacja. W bankach pracują ludzie, którzy mogą dopomóc zmniejszyć ratę, lub nawet na jakiś czas ją zawiesić. Są oferty restrukturyzacji, konsolidacji, karencji czy wakacji kredytowych. Wiedząc, że chwilowo masz problemy finansowe (bo np. straciłeś dodatkowe źródło dochodu), bank może zasugerować ci inne rozwiązanie, które niekoniecznie poskutkuje negatywnym wpisem w BIK.

Pamiętaj, że bank nie ma żadnych korzyści z pogorszenia twojej zdolności kredytowej, natomiast zależy mu na tym, byś spłacił swoje długi.

Pożyczki bez BIK – ratunek czy ryzyko? 5 (100%) 3 głosów Udostępnij: Przydatny artykuł? Zapisz się do naszego newslettera.

Oprócz informacji o najlepszych pożyczkach, dostaniesz wiele ciekawych dodatków, których nie publikujemy na stronie.

Dlaczego warto się zapisać? Dowiesz się gdzie najkorzystniej ująć pożyczkę. Dostaniesz informacje o nowych pożyczkodawcach na rynku. Otrzymasz wiele ciekawych dodatków nie publikowanych na stronie. Wysyłamy max. 1 wiadomość w miesiącu. Zaznacz wszystkie Akceptuję Regulamin oraz Politykę prywatności Zgadzam się na przetwarzanie danych osobowych Zgadzam się na przekazywanie informacji handlowych wiarogodność kredytowa czyli jaki masz scoring punktowy

Inne wpisy z tej kategorii

Kredyt integracyjny – czy wiesz jak wybrać najlepszy? Pożyczka od ręki, czyli gotówka już w kilka minut Czy oszczędzania można się nauczyć? Platforma edukacyjna Kapitalni.org od Wonga.pl Pożyczki dla zadłużonych, czyli co robić kiedy wciąż brakuje pieniędzy?

Ranking najlepszych kont bankowych :

ranking kont bankowych

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *