Ranking 11 darmowych pożyczek: Nieterminowość i przedłużenie spłaty – gdzie zapłacisz najmniej?

pożyczki z najtańszymi kosztami nieterminowości

Oferty chwilówek za 0 zł dla nowych klientów to już standard na polskim rynku pożyczek pozabankowych. Klient oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył, nie ponosząc żadnych dodatkowych kosztów. Wydawać by się więc mogło, że firmy pożyczkowe na takiej osobie nic nie zarabiają. Tymczasem, nie do końca tak to wygląda.

Owszem, jeśli klient spłaci pożyczkę w terminie, naprawdę nic do niej nie dopłaci. Koszty zaczynają pojawiać się jednak w momencie, gdy nie ureguluje on swojego długu na czas. Wtedy do wyboru ma dwie drogi: lub zapłacić za przedłużenie terminu spłaty pożyczki lub nie robić nic oraz pozwolić, by zostały mu naliczone odsetki karne i inne dodatkowe opłaty związane z nieterminowością. Niezależnie od tego, jaki wariant wybierze pożyczkobiorca, przekraczając ustalony w umowie okres spłaty chwilówki, sprawia, że jego pożyczka przestaje istnieć darmowa, a firma pożyczkowa właśnie zaczyna na zanim zarabiać. Im dłużej pożyczka nie zostanie zwrócona, tym zarobek ten będzie większy.

Internet pełny jest chwytających za serce historii, gdzie zwykła chwilówka przyczyniła się do utraty dorobku całego życia. Czytając takie wyznania, praktycznie każdy zastanawia się jak wewnątrz ogóle mogło dojść do takiej sytuacji…Głupota? Nierozwaga? tymczasem może celowe działanie firm pozabankowych, które zrobią wsio żeby wycisnąć z człowieka ostatni grosz?

Prawda zapewne leży gdzieś po środku, ale jedno jest pewne – takich dramatów zawsze można było uniknąć. W większości przypadków wystarczy uważnie przeczytać umowę pożyczki. Jakikolwiek niejasny punkt w jej treści, winien skutecznie zniechęcić nas do podejmowania dalszych kroków. oraz choć od lat zwracają na to uwagę różne kampanie społeczne np. Przeczytaj zanim podpiszesz, większość pożyczkobiorców nie zagłębia się w treść umowy oraz podpisuje wszystko co im się podsunie, łącznie z wekslami in blanco. Wygrywa potrzeba szybkiego zdobycia dodatkowej gotówki.

Haczyki w umowach pożyczek – na co zwracać szczególną uwagę?

haczyki w umowach pożyczek pozabankowychCzytając umowę pożyczki, zwracajmy szczególną uwagę na wysokość prowizji, składkę ubezpieczenia i koszty monitów upominawczych.

Pośpiech często bywa jednak złym doradcą. Nie czytając umów albo przeglądając je tylko pobieżnie, dajemy dokazywać nabrać na różnego rodzaju haczyki. Opublikowany niedawno relacja Federacji Konsumentów dotyczący chwilówek wskazuje gdzie pojawiają dokazywać one najczęściej.

I tak, pierwszą rzeczą na którą powinniśmy zwrócić uwagę jest dokładny cena chwilówki (zwany także prowizją za udzielenie pożyczki lub prowizją bądź opłatą administracyjną). Podawany jest na całość jako konkretna kwota lub procentowa wartość od udzielonej pożyczki. Jeśli spotkaliśmy się z tą drugą opcją, zawsze należy poprosić o przeliczenie podanej wartości na złotówki. Dodając tę kwotę do sumy pożyczki, będziemy mieli jasność, ile dokładnie należy zwrócić pożyczkodawcy.

Istotne jest także sprawdzenie, czy dana przedsiębiorstwo nalicza opłaty za rozpatrzenie wniosku albo też edycja decyzji itp. Suma takich płatności może zwiększyć cena pożyczki. Warto również mieć na uwadze, że są firmy, które w ogóle nie chcą udzielić klientowi pożyczki, a jedynie zarobić na tego typu opłatach!

Kolejną problematyczną kwestią są także koszty ubezpieczenia pożyczki. Niektóre firmy pożyczkowe wraz z umową chwilówki wymagają od klienta wykupienia ubezpieczenia. Dzięki temu zyskują pewność, że pożyczone pieniądze wrócą do nich niezależnie od tego, co wydarzy się w życiu pożyczkobiorcy.

rfpRejestr firm pożyczkowych zawiera dane firm wykonujących czynności pożyczkowe i dodatkowe informacje z zakresu bezpieczeństwa transakcji.

Dla pożyczającego to jednak dodatkowy koszt. Składkę ubezpieczenia będzie musiał zapłacić nie tylko zbyt okres korzystania z pożyczki, ale także w przypadku jej przedłużenia albo niezwrócenia w terminie – tymczasem to z kolei generuje jeszcze większe koszty.

Warto więc sprawdzić czy wybrana przez nas firma pożyczkowa oferuje ubezpieczenie, a jeśli tak, to ile będzie nas ono kosztowało. Według danych podanych w raporcie, ubezpieczenie zwiększy koszty naszej pożyczki ach jakieś 20 %. Jeśli nie chcemy tego opłacać – lepiej poszukać pożyczki u konkurencji.

Oczywiście, nie można wrzucać wszystkich do jednego worka – nie każdy pożyczkodawca żeruje na naszej naiwności. Wiele firm pożyczkowych ratuje ludzi z opresji (i chwała im za to!), a ich umowy są jasne od początku do końca.

Jak sprawdzić rzetelność danego pożyczkodawcy? Najlepiej prześwietlając go wewnątrz Rejestrze Związku Firm Pożyczkowych. Wystarczy wpisać nazwę firmy bądź jej numer KRS, aby otrzymać szczegóły podmiotu udzielającego pożyczek.

Jeśli jakiejś firmy ani odnajdziemy w rejestrze, warto dwa razy przemyśleć decyzję o ewentualnej pożyczce. SowaFinansowa.pl również dokładnie prześwietla firmy pożyczkowe, dlatego wszystkie informacje o ostatecznych kosztach pożyczki i opłatach dodatkowych znajdziesz także w naszych opisach ofert poszczególnych pożyczkodawców.

Przedłużenie terminu spłaty – ratunek czy złodziejstwo?

Raport Federacji Konsumentów zaznacza również, aby szczególną uwagę zwracać na koszty związane z nieterminową spłatą pożyczki. Zaliczyć ku nich należy również opcję przedłużenia terminu spłaty.

Firmy pożyczkowe przygotowane są na to, iż klient nie zwróci długu na czas, dlatego wewnątrz większości pozwalają mu na spłacenie pożyczki w późniejszym terminie. Możliwość odroczenia spłaty pożyczki poprzez opcję przedłużenia okresu spłaty jest użyteczna oraz potrzebna. Każdy interesant musi mieć możliwość spłaty całej pożyczki w dogodnym terminie, niekiedy innym niż pierwotnie wymagany. Dzięki widoki przedłużenia okresu spłaty, Klienci bez zbędnego stresu oraz niepotrzebnych nerwów, przy jednoczesnych jasnych zasadach, sami wyznaczają termin spłaty całości zaciągniętej pożyczki – tłumaczy Joanna Kędziora, manager ds. rozwoju sieci z SMS365.pl.

Oczywiście opcja ta jest dodatkowo płatna. jeżeli zatem mamy do wyboru dwie pożyczki na identycznych warunkach, a zdarzało nam się już opóźnienie obok spłacie pożyczki, warto sprawdzić, gdzie wydłużenie czasu spłaty będzie najtańsze. Popytaliśmy w różnych firmach pożyczkowych oraz okazało się, że klienci najczęściej przedłużają spłatę pożyczki o 30 dni. Idąc tym śladem, sprawdziliśmy jeśli koszty takiego przedłużenia wyglądają u pożyczkodawców oferujących pożyczki za 0 zł.

Koszty przedłużenia terminu spłaty pożyczki 500 zł o 30 dni (dla pożyczek za 0 zł)

 Nazwa firmyKoszt przedłużenia 1.Vivus95 zł 2.Via Sms107 zł 3.Soho Credit112 zł 4.Alfa Kredyt137.50 zł 5.Łatwy Kredyt140 zł 6.Filarum150 zł 7.Net Credit150 zł 8.Lendon155 zł 9.Ekspres Kasa165 zł 10.Ofin165 zł 11.Smart Pożyczka179 zł źródło: strony internetowe firm pożyczkowych
oprac. własne SowaFinansowa.pl

Niekwestionowanym liderem jest tutaj Vivus. Wszyscy inni pożyczkodawcy za możliwość przedłużenia spłaty naliczają sobie kwoty wyższe niż 100 zł. Jak widać, różnica między Vivusem a ostatnią w rankingu Smart Pożyczką wynosi kilkadziesiąt złotych. Niby ta sama usługa, a wewnątrz innej firmie okazuje się być dwa razy droższa. Dlaczego? Nie ma na to reguły. Każda przedsiębiorstwo pożyczkowa ma własne zasady naliczania tych kosztów oraz jest to jeden z filarów generowania przez nich zysków. Jest to także jeden ze sposobów zarabiania na darmowej chwilówce.

Odsetki oraz monity – płacić czy nie płacić?

Jeśli jednak uważacie, że firmy chwilówkowe zarabiają miliony tylko na przedłużeniu terminu spłaty – jesteście w błędzie. Dochodowy jest dla nich także klient, który ani skorzysta z opcji przedłużenia oraz będzie zwlekał ze spłatą pożyczki. Im dłużej zwleka, tym lepiej. umiejętnie byłoby jeszcze gdyby nie odbierał telefonów oraz ani reagował na żadne wezwania do zapłaty. Wtedy firmy pożyczkowe mogą liczyć na naprawdę spory zysk. tymczasem takich klientów nie brakuje. Wiele osób wstydzi dokazywać swoich problemów finansowych, boi się o tym mówić z wierzycielem oraz po prostu stara się ustrzec się konsekwencji chowając głowę w piasek. Jest to aczkolwiek najgorsze z możliwych zachowań.

Aby lepiej to sobie zobrazować, wyobraźcie sobie, że wzięliście pożyczkę w wysokości 500 zł na miesiąc. Z różnych powodów nie spłacacie jej w terminie oraz koniuszek końców zalegacie ze spłatą już 30 dni. Oto dodatkowe koszty jakie będziecie musieli ponieść w związku z niezwróceniem długu w terminie.

Koszt opóźnienia spłaty pożyczki za 0 zł o 30 dni – opcja bez wykupienia przedłużenia spłaty (dla kwoty 500 zł)

 Nazwa firmyKoszt nieterminowości
(dla pożyczki 500 zł oraz opóźnieniu spłaty o 30 dni)* Całkowita kwota do spłaty (dla pożyczki 500 zł oraz opóźnieniu spłaty o 30 dni) 1.Soho Credit34,11 zł534,11 zł 2.Net Credit34,11 zł534,11 zł 3.Filarum34,11 zł534,11 zł 4.Vivus59,11 zł559,11 zł 5.Via Sms96,61 zł596,61 zł 6.Łatwy Kredyt104,11 zł604,11 zł 7.Ekspres Kasa134,11 zł634,11 zł 8.Ofin134,11 zł634,11 zł 9.Alfa Kredyt139,11 zł639,11 zł 10.Smart Pożyczka222,11 zł722,11 zł 11.Lendon224,11 zł724,11 zł * W koszty nieterminowości zostały wliczone odsetki karne i opłaty za wezwania do zapłaty (monity upominawcze) dla pożyczki w wysokości 500 zł przy opóźnieniu o 30 dni.

źródło: strony internetowe firm pożyczkowych
oprac. własne SowaFinansowa.pl

Tym razem zwycięzców mamy aż trzech: Soho Credit, Net Credit oraz Filarum. wewnątrz każdej z tych firm miesięczny poślizg ze spłatą pożyczki wyniesie nas „jedynie” 34,11 zł, czyli całkowita kwota, jaką trzeba będzie zwrócić do pożyczkodawcy to 534,11 zł.

Rujnujące odsetki karne darmowej pożyczki

zloty~2W przypadku nieterminowej spłaty pożyczki, będziemy musieli spłacić odsetki karne, które kilkakrotnie przekraczają jej wartość.

W koszty nieterminowości wliczone zostały opłaty zbyt monity upominawcze i odsetki karne. O ile odsetki określane są przepisami prawa (nie mogą być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP), więc w każdej firmie powinny one być identyczne, tak wysokość opłat naliczanych za monity zależy wyłącznie od pożyczkodawcy. jeśli widać w powyższym rankingu, różnice te sięgają choćby kilkuset złotych.

W kwestii odsetek firmy pożyczkowe potrafią  jednak także mijać się z prawdą. Nieścisłości w tej kwestii wykazał przytoczony wcześniej relacja Federacji Konsumentów o chwilówkach. Jednak w przypadku firm, które prezentujemy powyżej przysłowiowe „granie na zwłokę” prawdopodobnie się dla nas okazać bardziej opłacalne niż wariant przedłużenia terminu spłaty. W przypadku naszej przykładowej pożyczki (500 zł) miesiąc opóźnienia w spłacie będzie nas kosztować w najlepszym przypadku 34, 11 zł więcej. Płacenie za przedłużenie terminu spłaty (w zależności od firmy od 90 do 180 zł) w takiej sytuacji kompletnie się więc nie opłaca.

Należy jednak pamiętać, że wyjście to sprawdzi tylko przy spełnieniu dwóch warunków:

kwota pożyczki ani może być zbyt wysoka. W przypadku wyższych sum, odsetki naliczone za jeden dzień zwłoki mogą istnieć większe niż koszty przedłużenia terminu spłaty o miesiąc. ze spłatą nie należy zwlekać zbyt długo, bo wtedy koszty odsetek na pewno przekroczą koszty przedłużenia terminu spłaty. Kolejny miesiąc opóźnienia generuje kolejne płatne monity, a odsetki za zwłokę liczone będą już nie od kwoty wyjściowej (czyli 500 zł), lecz od sumy powiększonej o koszty związane z miesięcznym poślizgiem w spłacie.

Monity oraz upomnienia – dodatkowe źródło dochodu dla pożyczkodawcy

Koszty monitów to temat rzeka. Pisaliśmy już o tym szczegółowo w artykule pt. Monity, zatem jak firmy pożyczkowe wzywają nas do zapłaty. wewnątrz zestawieniu powyżej przedstawiliśmy łączne koszty tego typu upomnień. Jeśli jednak zagłębimy się w szczegóły, okaże się, że za zwykły sms z wezwaniem do zapłaty, firma pożyczkowa policzy sobie nawet kilkanaście bądź parędziesiąt złotych.

Dlaczego tak drogo? Bo na czymś zarobić trzeba, a skoro w kwestii monitów panuje samowolka, są one znakomitym źródłem dochodu. Oczywiście, olbrzymie długi pożyczkobiorców, o których słyszymy w mediach nie powstają od samych monitów.  Niestety, rynek pożyczek pozabankowych w Polsce jest słabo kontrolowany oraz wskutek to istnieją firmy, które potrafią naliczać horendalne sumy za udzielenie pożyczki oraz brak spłaty w terminie. Problem ten po wielu latach dostrzegli także politycy oraz zdecydowali się ukrócić samowolkę pożyczkodawców.

Rząd ograniczy chwilówki

Światełkiem w tunelu dla nierozsądnie pożyczających wydaje się być propozycja rządu w sprawie regulacji pożyczek pozabankowych. Projekt ten postuluje, aby wszystkie firmy pożyczkowe zostały objęte nadzorem organów państwowych. Prościej mówiąc – chce ukrócić panującą od lat samowolę w tej dziedzinie.chwilówka za 0 zł dla nowych klientów

Czego dokładnie mają dotyczyć te zmiany? Przede wszystkim, narzucają ograniczenia co do kosztów pożyczki. Firmy pożyczkowe już nie będą mogły samodzielnie o nich decydować. W świetle nowej ustawy, koszty pożyczki (niepochodzące z odsetek) będą mogły stanowić maksymalnie 25% kwoty chwilówki, a po roku trwania umowy nie więcej niż 30%. W całym okresie trwania pożyczki, jej koszt nie będzie mógł natomiast przekraczać sumy pożyczonej kwoty.

Co więcej, reformy w chwilówkach zakładają, żeby sumować koszty pożyczek w ciągu 120 dni. Oznacza to, iż ewentualne dodatkowe koszty np. przedłużenie terminu spłaty ach 30 dni, będą wliczane do kosztów pożyczki. Firmy pożyczkowe nie będą więc mogły zarabiać na nieterminowości klienta oraz naliczać horrendalnych stawek za ubezpieczenie czyż koszty monitów. Nowy projekt rządu w sprawie chwilówek ma prowadzić do tego, że z umów znikną wszystkie haczyki, a pożyczkobiorcy w końcu przestaną istnieć zaskoczeni opłatami, o których wcześniej nie mieli pojęcia.

 

Udostępnij: Ranking pożyczek, chwilówek lilak BIK

Ranking najlepszych kont bankowych :

ranking kont bankowych

Może Ci się również spodoba

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *